Жилищные кооперативы - альтернатива ипотеке

При сегодняшних высоких ценах на жильё и неподъёмных для большинства россиян ставках ипотечных кредитов покупка квартиры или дома - трудная задача. За пределами ипотеки оказываются не только молодёжь и граждане предпенсионного возраста, лица с непостоянным доходом или "серой" зарплатой, но и большинство граждан, имеющих зарплаты выше среднего уровня.

Жилищные кооперативы в этой ситуации оказываются едва ли не единственным способом решения этой проблемы. Однако развитие ипотеки идёт более быстрыми темпами. Многих от вступления в кооператив удерживает недоверие к подобным организациям. За кооперативами редко стоит государственная структура или крупная финансовая группа. Сегодня россиянам доступны кооперативы четырёх форм: жилищно-накопительные (ЖНК), жилищно-строительные (ЖСК), кредитные потребительские (КПКГ), а также потребительские ипотечные(ПИК).

ЖНК наиболее жёстко контролируются государством, их деятельность регулирует Федеральная служба по финансовым рынкам.Вступая в выбранный кооператив, пайщик уплачивает первоначальный взнос (2-6% от стоимости жилья), а далее с помощью взносов накапливает в течение определённого периода половину стоимости квартиры. После этого кооператив покупает для пайщика квартиру в собственность кооператива. По сравнению с классической ипотекой такая схема получается дешевле в 2 раза.

ПИК не имеют законодательной базы и в работе опираются лишь на общие положения Гражданского кодекса РФ.

Классические ЖСК в основном организовывались застройщиками для реализации в рассрочку объектов недвижимости. По сути, ЖСК - это кооператив одного дома, такой кооператив не может приобрести жильё "на стороне".

В настоящее время жилищно-строительные кооперативы не легитимны, большинство из них перерегистрировались в ЖНК.

Кредитный потребительский кооператив граждан работает во многом как ЖСК. Отличием является то, что КПКГ сразу передаёт квартиру в собственность пайщику, а затем квартира становится кредитом по займу.

Чтобы кооператив работал, в него должны регулярно вступать новые члены, поэтому в случае неблагоприятной ситуации на рынке кооперативу придётся трудно. Таким образом, время, которое надо ждать с момента внесения взноса до получения ссуды, является одним из существенных минусов жилищного кооператива. Другим минусом является сложная система выхода из кооператива. Наиболее жёстко условия выхода из кооператива регламентированы в кооперативах, работающих на основании специальных законов, жилищно-накопительных и кредитных потребительских. У ЖНК выплата осуществляется в течение 6 месяцев со дня окончания текущего финансового года, но закон позволяет увеличивать срок выплат до двух лет. Таким образом, преимущества жилищных кооперативов перед ипотекой следующие:

• простая процедура вступления;
• низкие проценты по заёмным средствам;
• более низкие расходы на страхование жилья;
• минимальный первоначальный взнос.

Недостатки жилищных кооперативов в сравнении с ипотекой:

• высокий риск;
• долгий срок накопления средств на приобретение жилья;
• сложная процедура выхода из кооператива.